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■ 莊瑞祥

意外險由於保費便宜、保額高，加上產、壽險公司在保費上相互「拚場」，幾乎是人手一張，然而，消費者買意外險這張全民保單，純從「使用」角度考量，受到不少局限。
例如，只限於被保險人發生意外事故才有效。還有，意外事故必須嚴重導致到被保險人死亡、眼瞎、斷手、斷腳等不同等級的殘廢才賠保額。

更何況，根據醫療理賠顯示，絕大多數的意外，都僅於受傷階段，頂多住幾天醫院就搞定，結果，多數買意外險的人，用到理賠的機率很小。

這也造就了，近1、2年壽險市場逐漸興起住院意外醫療險的主因。

住院意外醫療險的理賠機率就大多了，尤其是小朋友、外務員、職業駕駛等，不是跌倒骨折就是騎摩托車摔傷等，住醫院幾天，就理賠幾天的保費。

以前買意外險，都要先買壽險主約，想再買意外醫療保障，必須再買一張附約，很麻煩，為讓消費者一次購足，壽險市場陸續出現可單獨投保的意外醫療險，有些保障內容還擴及傷殘補助保險金、骨折關節整復手術保險金及特定意外保險金等。

在保險金給付更簡單，採取日額制，例如你買日額1000元，一旦意外受傷住院，住五天就可獲賠5000元，你若買三張保單，則賠你1萬5000元。

不管意外或疾病住院醫療險，一般行情每天1、2000元~4、5000元最多，不過，最近在電視賣保單的東森保險，預計在下月左右，首賣日額高達8000元的意外住院醫療險，打破市場新高紀錄，東森保險總經理張璨證實，這張研議多時的超高額意外住院醫療險，即將面世，由於額度偏高，只限職業等級1~4級的消費者投保。

【2006/03/02 民生報】